ID 
EN 
Membeli rumah adalah impian banyak orang. Prosesnya pun tidak mudah, butuh waktu, tenaga, dan tentunya dana yang tidak sedikit. Kredit Pemilikan Rumah (KPR) hadir sebagai solusi untuk mewujudkan impian tersebut.
Namun, tidak jarang di tengah jalan, Anda dikejutkan dengan cicilan KPR yang tiba-tiba melonjak. Jika hal ini terjadi pada Anda, jangan panik! Mungkin Anda salah memilih jenis suku bunga sejak awal.
Disini kita akan membahas mengapa cicilan KPR bank bisa melonjak, perbedaan antara suku bunga fixed atau tetap (fixed rate) dan suku bunga mengambang (floating rate), serta memberikan panduan praktis untuk mencari solusi terbaik jika Anda terlanjur salah langkah. Mari kita pelajari lebih lanjut!
Mengapa Cicilan Suku Bunga KPR Bisa Melonjak Drastis?
Seringkali, rumah dengan KPR memilki masalah angsuran yang membengkak berakar pada satu hal: suku bunga mengambang (floating rate). Pada awal-awal pinjaman, cicilan KPR terasa ringan karena Anda menikmati suku bunga promosi yang rendah. Suku bunga ini biasanya ditawarkan oleh bank untuk menarik nasabah. Namun, setelah periode promosi (misalnya berjenjang 1-3 tahun) berakhir, suku bunga KPR Anda akan berubah menjadi floating rate.
Suku bunga mengambang ini tidak statis. Perhitungannya didasarkan pada suku bunga acuan Bank Indonesia (BI), yang kerap dikenal sebagai BI-7 Day Reverse Repo Rate (BI7DRR), ditambah dengan margin keuntungan yang ditetapkan oleh bank. Artinya, jika suku bunga acuan BI naik, otomatis suku bunga KPR Anda pun akan naik. Dan, dampaknya langsung terasa pada cicilan bulanan yang harus Anda bayar.
Sebaliknya, suku bunga tetap (fixed rate) adalah suku bunga yang tidak akan berubah selama periode tertentu yang sudah disepakati di awal (misalnya 5-10 tahun). Ini memberikan kepastian cicilan yang stabil, terlepas dari pergerakan suku bunga acuan.
Jadi, jika Anda memilih KPR dengan suku bunga mengambang, Anda sebenarnya mengambil risiko. Risiko bahwa setelah pembelian hunian di masa depan, cicilan Anda bisa naik tajam dan menggerus anggaran keuangan Anda.
Suku Bunga Tetap (Fixed Rate) vs Suku Bunga Mengambang (Floating Rate): KPR Bunga Mana yang Lebih Baik?
Ini perbedaan kedua jenis suku bunga yang sangat krusial sebelum Anda memutuskan untuk mengajukan KPR. Berikut perbandingan detailnya:
| Aspek | Suku Bunga Tetap (Fixed Rate) | Suku Bunga Mengambang (Floating Rate) |
| Definisi | Suku bunga yang nilainya tetap selama periode tertentu. | Suku bunga yang nilainya bisa berubah sewaktu-waktu. |
| Stabilitas Cicilan | Sangat Stabil. Cicilan tidak akan berubah selama periode tetap. | Tidak Stabil. Cicilan bisa naik atau turun seiring perubahan suku bunga acuan. |
| Periode Berlaku | Biasanya berlaku selama 1-10 tahun pertama. | Berlaku setelah periode suku bunga tetap atau sejak awal KPR. |
| Risiko | Rendah. Anda terhindar dari risiko kenaikan suku bunga. | Tinggi. Anda menghadapi risiko cicilan melonjak jika suku bunga acuan naik. |
| Kapan Cocok? | Saat suku bunga sedang rendah atau Anda menginginkan kepastian finansial jangka panjang. | Saat suku bunga sedang tinggi dan diprediksi akan turun, atau Anda ingin mengambil risiko demi cicilan awal yang lebih ringan. |
Meskipun fasilitas KPR suku bunga tetap seringkali lebih tinggi dibandingkan suku bunga promosi floating rate, stabilitas yang ditawarkannya jauh lebih berharga. Ini memungkinkan pengajuan Anda untuk membuat perencanaan keuangan demi pembelian rumah secara matang dan terhindar dari kejutan yang tidak menyenangkan.
Ini Solusinya! Saat Cicilan Suku Bunga KPR Bank Melonjak
Jika Anda sudah terlanjur terjebak dengan cicilan KPR bunga yang membengkak, jangan putus asa! Ada beberapa solusi yang bisa Anda pertimbangkan untuk meringankan beban finansial Anda:
1. Negosiasi dengan Bank Anda
Langkah pertama yang harus Anda lakukan adalah berbicara dengan pihak bank. Tanyakan apakah ada skema restrukturisasi pinjaman yang tersedia. Anda bisa meminta bank untuk:
Memperpanjang tenor pinjaman: Ini akan membuat cicilan bulanan Anda lebih ringan, meskipun total bunga yang harus Anda bayar akan menjadi lebih besar.
Mengubah skema suku bunga: Beberapa bank mungkin menawarkan opsi untuk mengubah suku bunga mengambang Anda menjadi suku bunga tetap, meskipun dengan suku bunga yang berlaku saat ini.
2. Mengajukan KPR Take Over
KPR take over adalah solusi yang paling sering dipilih ketika cicilan KPR terasa terlalu berat. Pengajuan take over Ini adalah proses memindahkan sisa utang KPR Anda dari bank lama ke bank baru.
Bagaimana cara kerjanya?
Bank baru akan melunasi sisa utang Anda di bank lama. Setelah itu, Anda akan memulai perjanjian KPR yang baru dengan bank tersebut, dengan syarat dan ketentuan yang lebih menguntungkan, termasuk:
Suku bunga yang lebih rendah
Lakukan survei ke beberapa bank untuk menemukan bank yang menawarkan suku bunga KPR take over yang lebih rendah, baik itu fixed rate maupun floating rate yang lebih bersaing.
Tenor pinjaman yang lebih panjang
Anda bisa mengajukan tenor pinjaman yang lebih panjang untuk mendapatkan cicilan bulanan yang lebih ringan.
Syarat dan Prosedur KPR Take Over
- Pastikan Anda memiliki riwayat pembayaran cicilan yang lancar di bank lama. Bank baru akan melakukan pengecekan ini.
- Siapkan dokumen yang dibutuhkan, seperti KTP, NPWP, slip gaji, rekening koran, serta dokumen kepemilikan properti.
- Ada biaya-biaya yang harus Anda persiapkan, seperti biaya provisi, biaya administrasi, biaya notaris, dan appraisal properti.
Meskipun ada biaya di awal, KPR take over bisa menjadi investasi yang sangat menguntungkan dalam jangka panjang karena dapat menghemat jutaan hingga puluhan juta rupiah dari total bunga yang harus Anda bayar.
3. Melakukan Top Up KPR
Jika Anda membutuhkan dana tambahan dan cicilan KPR Anda terasa berat, Anda bisa mempertimbangkan top up KPR. Ini adalah skema di mana Anda mengajukan pinjaman tambahan dengan agunan yang sama (rumah Anda).
Bagaimana cara kerjanya?
Bank akan menilai kembali nilai properti Anda (appraisal). Jika nilai properti Anda meningkat, Anda bisa mengajukan pinjaman tambahan. Dana dari top up ini bisa Anda gunakan untuk berbagai keperluan, termasuk melunasi sebagian sisa utang pokok KPR, sehingga cicilan bulanan Anda menjadi lebih kecil.
4. Melakukan Pelunasan Sebagian atau Seluruhnya
Jika Anda memiliki dana segar, baik dari bonus, hasil investasi, atau sumber lain, Anda bisa mempertimbangkan untuk melakukan pelunasan sebagian atau seluruh utang KPR Anda. Ini adalah cara tercepat untuk mengurangi beban cicilan atau bahkan mengakhirinya sepenuhnya.
Penting untuk diingat
Tanyakan kepada bank Anda apakah ada biaya penalti fix untuk pelunasan dipercepat. Biaya ini biasanya berkisar 1-3% dari sisa pokok pinjaman.
Jika Anda masih dalam masa fixed rate, pertimbangkan baik-baik. Pelunasan di masa ini bisa dikenakan penalti yang lebih besar.
5 Tips Memilih KPR Sejak Awal
Agar Anda tidak terjebak dalam masalah cicilan yang melonjak di kemudian hari, ikuti panduan cerdas ini saat mengajukan KPR:
- Hitung Kemampuan Finansial Anda: Jangan hanya terpaku pada cicilan awal yang ringan. Hitunglah kemampuan Anda untuk membayar cicilan jika suku bunga naik di masa depan. Gunakan kalkulator KPR online untuk simulasi.
- Pahami Perbedaan Suku Bunga: Selalu tanyakan dan pahami secara detail perbedaan antara suku bunga tetap (fixed rate) dan suku bunga mengambang (floating rate) yang ditawarkan bank.
- Pilih Periode Fixed Rate yang Lebih Lama: Jika memungkinkan, pilih KPR dengan periode fixed rate yang lebih panjang (misalnya 5-10 tahun). Ini akan memberikan Anda kepastian dan waktu yang cukup untuk mempersiapkan diri menghadapi suku bunga mengambang.
- Baca Kontrak dengan Seksama: Jangan pernah menandatangani kontrak KPR tanpa membacanya secara teliti. Pastikan Anda memahami semua klausul, termasuk perhitungan suku bunga, denda, dan biaya-biaya lainnya.
- Lakukan Survei Bank: Jangan terburu-buru. Lakukan perbandingan penawaran KPR dari beberapa bank. Perhatikan suku bunga, biaya-biaya, serta reputasi bank.
KPR Take Over dengan Lets Move Group
Jika Anda sudah terlanjur salah langkah, KPR take over adalah solusi paling efektif untuk mendapatkan cicilan yang lebih ringan dan terjangkau. Ingat, rumah adalah investasi jangka panjang, dan perencanaan finansial yang matang adalah kunci untuk mewujudkan impian tersebut tanpa beban. Mulailah bertindak sekarang, dan pastikan masa depan finansial Anda tetap aman bersama Lets Move Group. Dapatkan konsultasi gratis dan kontak kami sekarang!
